「投資信託をやるなら、毎月いくらから始めればいいんだろう？」という疑問を持つ方は多いです。よく例に出されるのが「月1万円の積立」。ただ、実際に自分の家計を思い浮かべると「1万円って現実的なの？」「それで将来どのくらい変わるの？」とイメージしづらいかもしれません。
このページでは、あくまで仮の前提を置いたシミュレーションを使いながら、「月1万円を積み立てると、10年・20年・30年でどのくらいの差が出るのか」をざっくりと数字で眺めてみます。そのうえで、「1万円にこだわらず、自分にとって無理のない金額をどう決めるか」という考え方も一緒に整理していきます。
なぜ「月1万円」が投資の第一歩になりやすいのか
生活を大きく崩さずに、効果も感じやすいライン
月1万円は、1日あたりに直すとおよそ300円強です。コンビニやカフェの利用を少し減らしたり、使っていないサブスクを1〜2つ見直したりすれば、工夫次第で捻出できる金額という人も少なくありません。一方で、2,000〜3,000円の積立だと「大きな差がつくイメージが持ちにくい」と感じる人も多く、行動に移りにくい面があります。
「生活に無理が出ない範囲で、ある程度将来の違いも感じられる金額」という意味で、月1万円は最初の目安としてちょうどよいラインと考えられます。
100万円以上の預金がある人なら、理論上は出しやすい
すでに100万円以上の預金がある人の場合、「いざというときのお金（生活防衛資金）」と「将来のために働いてもらうお金」を分けて考えると、毎月のキャッシュフローにも少し余裕があるケースが多くなります。もちろん収入や支出の状況によりますが、「まとまった預金があるのに、将来のための積立はゼロ」の状態から、月1万円だけでも投資信託に振り向けると、長い目で見ると景色が変わってきます。
月1万円を積み立てた場合のざっくりシミュレーション
前提条件について
ここでは、イメージをつかみやすくするために、次のような前提を置きます。
- 毎月1万円をコツコツ積み立てる
- 積立期間は10年・20年・30年の3パターン
- 年率3％で順調に運用できたと仮定（手数料・税金などは考慮しない）
実際の投資信託の運用成績は、相場環境や商品の種類によって大きく変わります。ここでの数字はあくまで「仮の前提での計算例」であり、将来の結果を約束するものではありません。
預金のまま（利息ゼロに近い場合）との比較
まず、利息がほとんどつかない預金に毎月1万円を積み立てた場合、元本は以下のようになります。
- 10年間積立：1万円 × 12か月 × 10年 ＝ 120万円
- 20年間積立：1万円 × 12か月 × 20年 ＝ 240万円
- 30年間積立：1万円 × 12か月 × 30年 ＝ 360万円
「お金が減ることはない」一方で、「増え方」はほぼ毎月の積立額の合計と変わりません。
年3％で運用できたと仮定した場合のイメージ
同じく毎月1万円を積み立てつつ、投資信託で年率3％程度の運用ができたと仮定すると、机上計算では次のようなイメージになります。
- 10年間積立：元本120万円 → およそ140万円前後
- 20年間積立：元本240万円 → およそ330万円前後
- 30年間積立：元本360万円 → およそ580万円前後
20年間・30年間と時間をかけるほど、利息や運用益が「さらに次の運用の元本になる」複利の効果が効いてきて、元本との差が大きくなっていくことが分かります。同じような前提でのシミュレーションは、金融庁のつみたてシミュレーターや、銀行各社のコラムなどでも紹介されています。
1万円がきびしければ、金額は柔軟に考えてよい
月5,000円でも、ゼロよりは大きな差になる
とはいえ、人によっては「月1万円はやっぱりきつい」と感じる場面もあるはずです。その場合は、最初から1万円にこだわる必要はなく、月5,000円など、もう一段ハードルの低い金額から始めるのも立派な選択です。
たとえば、月5,000円を30年間、年率3％で運用できたと仮定すると、机上計算ではおよそ290万円前後の規模になります。元本は180万円なので、「それでも預金のままよりは違いが出る」とイメージできるでしょう。
余裕があれば月2万円に増やす選択肢も
一方で、家計に余裕がある人なら、最初から月2万円の積立を設定する選択肢もあります。同じ条件で30年間続けた場合、元本720万円に対して約1,100万円超といった規模になるイメージで、将来の選択肢はさらに広がります（いずれも年率3％を仮定した単純計算です）。
重要なのは、「月1万円が正解」というよりも、「自分の家計で無理なく続けられる金額」を探すことです。
100万円の預金＋月1万円積立というパターン
今あるお金をエンジンにする考え方
すでに100万円以上の預金がある場合、「今あるお金」をそのまま預金に置いておくか、将来に向けて一部を働かせるか、という選択肢も出てきます。たとえば次のようなイメージです。
- 元本として100万円を投資信託に一括で投じる
- あわせて、月1万円の積立も30年間続ける
- 年率3％で運用できたと仮定する（手数料・税金は考慮しない）
この場合の机上計算では、将来の資産額はおよそ800万円台前半になるイメージです。もちろん、実際の運用は相場次第で大きく変わりますが、「今ある100万円＋毎月の積立」が組み合わさると、長期で見たときのスケール感が変わることがイメージしやすくなるはずです。
月1万円を捻出するための家計の見直しアイデア
固定費から見直すと、ストレスが少ない
月1万円の捻出は、「毎日の小さな我慢」だけで作ろうとすると続きません。ストレスを減らすには、まず固定費から見直してみるのがおすすめです。
- 使っていないサブスク（動画・音楽・アプリ）を解約する
- スマホ料金プランやネット回線を見直す
- 保険料が家計に合っているか確認する
これだけでも、数千円〜1万円前後の余裕が生まれるケースもあります。「節約＝我慢」ではなく、「浮いた分を未来の自分に回す」という発想に切り替えると、気持ちの負担も軽くなります。
ボーナスや臨時収入で「まとめて数か月分」を先取り
毎月の収支だけで1万円をねん出するのが難しい場合は、ボーナスや臨時収入から、数か月分の積立原資を先取りする方法もあります。例えば、ボーナスから6万円を取り分けておき、半年分の積立として考えると、月々の家計への負担感を軽くしながら投資を続けやすくなります。
「できる金額から始め、慣れてきたら増やす」というスタンスで
完璧な金額設定を目指さなくてよい
月1万円という数字は、あくまで目安です。最初から「この金額で30年間続けなきゃ」と身構える必要はありません。まずは月5,000円から始めてみて、生活に無理がないことを確認しながら、慣れてきたら1万円や2万円に増やす、というステップでもまったく問題ありません。
金融庁なども、「長期」「積立」「分散」をキーワードに、少額からコツコツ資産形成を続けることの重要性を説明しています。大事なのは、一度に大きな金額を投じることではなく、「続けられる仕組みを作ること」です。
「預金だけ」から一歩踏み出すきっかけとして
今まで預金だけだった人にとって、投資信託で月1万円を積み立てるのは、大きなチャレンジに感じられるかもしれません。ただ、数字でシミュレーションしてみると、「ゼロのまま」と「少しだけでも積み立てる」の間には、10年・20年・30年という時間の中で意外と大きな差が生まれ得ることが見えてきます。
まずは、自分にとって無理のない金額から始めること。そのうえで、家計や気持ちに余裕が出てきたら、少しずつ積立額を増やしていく。このシンプルなステップを踏むだけでも、「預金だけ」の状態から一歩進んだ資産形成を目指すことができます。
